比92年步入中年更让人伤心的是,80后的养老危机…
全部栏目2017-03-211514人查看更多

80后将面临养老危机,关键时刻我们要如何自救!

 

摘要:如何拯救我们这即将到来的养老时代!

总结:提早规划才能避开养老麻烦!

 

时光荏苒,不知不觉中当年被称为“小皇帝”的一代人,已经从集千万宠爱于一身的太子爷,登基为掌管家事挑大梁的万岁爷。成家立业养家育儿,每个人都是家里杠杠的中流砥柱。伴随着“养老金空账”和“退休延迟”以及“以房养老”话题的抛出,养老危机成了热议

 

 

当年的“非常六+一”模式,代表了80后的成长轨迹,父母和祖辈的疼爱泛滥,鼓胀的钱包也仿佛从不会消瘦。然而时过境迁,转眼间模式来了一个大反转,一个由独生子女结合的小家庭要面临照顾两家父母的重担,无论从身体还是精神上,从经济亦或是时间上,都是一道难题。现在的年轻人未来若仅仅依靠国家社保统筹,只能获得最为基础的保障。

 

 

人口红利烟消云散

“80后”未来压力指数:★★★★★

 

遭受过“小皇帝”的指责,也饱享过父母长辈的宠爱,80后生命的前三十年,基本还是阳光灿烂的日子。但未来冰山的巨大阴影正在袭来,80后整个群体将经历不可承受之痛!

 

先上一张建国以来中国妇女生育率的变化趋势图。

图片来源于美国学者理查德-杰克逊的著作《银发中国》

 

生育率

是指平均每个妇女一生中所生的孩子数量,也称人口出生率。根据上图中的数据,大致可以分成三个阶段:

(1)1950-1970生育率均值在6.0;

(2)1970-1980生育率由6.0降为2.0;

(3)1980-2002生育率由2.0缓慢下降,稳定在1.8.

需要指出的是,根据最新数据,2010年中国妇女生育率已经降到了1.35(记住这个数据,很重要).

 

再上一张根据2010年第六次人口普查数据所做的年龄结构分布图。

 

 

 

由上图可分析出:在某一个年龄段,从年长到年轻的人数在逐渐上升,那么当该年龄段的妇女到了生育期(即经过一个代际的时间),出生的婴儿数量也逐渐上升,反之亦然;如果生育率低于2.0,那么出生的婴儿总数一定低于相应年龄段的父母辈总数。

 

根据这个结论,再结合目前生育率小于2.0的情况,依托第二张数据波形图,大致描绘出未来中国人口的年龄结构分布图(见下图),横轴依然是年龄,纵轴是人口数量。

 

 

显而易见,照此下去,中国人口总数会快速下滑,越来越少的年轻人需要赡养越来越多的老年人。

 

对于中国这样一个非移民国家来讲,解决的唯一办法就是鼓励多生小孩。而这,谈何容易。一旦人们习惯少生小孩,就很难转变为多生。再加上自身生活成本、小孩抚养成本高企,即便愿意多生,经济能力却不足。因此,即使国家全面放开二胎,能生二胎及以上的家庭少之又少。

 

根据以上论述,及对未来人口的预测,测算出劳动人口与老年人数之比,列出数据变化趋势图(见下图)。

 

 

上图中红柱表示的是中国过去及未来工作人口(15-59岁)与老人(60岁以上)人数之比。

 

现在的人口趋势显示:

1970年—1980年,中国妇女生育率已从6.0快速下降至2.0,从而导致目前40~30岁人口陡峭下降。

中国从2013年开始,每年进入退休年龄的老人数量不少于1700万,而新增工作人口却不多于1300万,人口红利首次转变成人口负债,老龄化速度正在递增。

(以上图表及数据来自:美国学者理查德-杰克逊的著作《银发中国》)

 

那么,以上这些图表数据跟我们究竟有什么关系?

 

 

也就是说,80后将直面“4-2-1”家庭结构,即一对80后夫妻要同时赡养4个老人和1个子女!预计80后最早从40岁开始(这时上一代人基本进入70岁,各种衰弱、病症正在出现),就将进入背负沉重大山的苦逼阶段。

而各位80后小青年,你们已经马上就奔4了!

关键时刻该靠谁?

“80后”养老难度指数:★★★★★

一、靠国家?

2025年,工作人口与老人人数之比是3.0,目前这一数值在5.5,即未来十年内会下降近一半。这意味着什么?在目前养老制度不变的情况下,个人缴纳的养老金比例将由8%升至16%,企业缴纳的养老金比例将由20%猛增至40%!任何企业都无法承受如此高的成本。因此,在未来的十年中,社保制度一定会发生本质的改变,而这种改变就是对存量财富的再分配。目前老年赡养比例(工作人口:老年人口)数值在5.5左右,而养老金账户已经在空账运行了;未来这一数值将达到2.0,这意味着工作人口将承担更重的养老负担。

 

——或许还能让财政来兜底?

——那么请问,财政收入的钱哪里来?都是由工作人口创造贡献的,可是在未来,劳动人口的绝对数目和相对数目都在下降,因此让财政来兜底的前提都不存在

 

 

以房养老?

近年来各界一直在探讨的“以房养老”,本质是指“年轻时贷款买房,老年将房屋抵押给银行或保险公司,由上述机构支付养老费用,以达晚年衣食无忧”,在实践中也已发展出数种不同模式。

 

 

80后用30年时间还清了房屋按揭贷款,终于有了完全自我产权的房子,却因为养老却还要再次抵押给银行,获取反按揭贷款?有研究表明,由于年轻人越来越少,对房子的需求只会越来越低,而存量房随着前一代老人的去世,变成名副其实的空房,大量空置房被释放出来,房子的供求关系将发生扭转,2016-2020年是房价真正的高危期。

 

选择三:靠子女赡养?

80后的子女们大多出生于21世纪的10年代左右,可称为“10后”。不幸的是,由于绝大多数80后夫妻选择只生一胎,“10后”将面临与父辈一样的家庭结构:4-2-1家庭。不过,那个时候,他们至少都不是房奴,因为前面说过,随着上一代老人的陆续去世,大量空置房被释放,房价猛降,生活成本也随之下跌。不是房奴的10后们也许(注意是“也许”)会以此为契机,轻装上阵,将时间精力投入到技术变革和制度创新的浪潮中去,经济从而出现新的增长点,为可能的第四波婴儿潮转机埋下伏笔。

 

所以说80后压力山大啊!

 

 

 

 

80后这代人在退休前经历了高生活成本、承担了最繁重的赡养任务,但到了退休时却无人赡养。

 

90后将难逃80后的命运

“90后”养老难度指数:★★★★★

 

 

从上文中图表数据能看出,70后在退休前的生活比80后要好,因为70后毕竟不是独生子女时代,家中一个老人可以有多个子女一起轮流照顾;并且70后(尤其是生于75年前的)不需要对高房价买单,他们中相当一部分人群甚至还享受到了福利分房的政策;与80后群体有质的区别。

 

反观90后,倒是与80后有着太多的相同:都是独生子女、都要面对高房价、都处在物价高通胀年代、都有着4-2-1家庭结构、退休后社会整体赡养比都是极低的2.0。可以说,90后简直复制了80后的一切。

 

 

养老危机该如何破解

可操作指数:★★★★★

一、多生孩子Or投资教育

就个体命运而言,“人”是最宝贵的资源、最具弹性的发展因素,精心培育下一代的父母在晚年往往会品尝到幸福的美酒。重视教育的犹太人就是成功的范例。

 

 

  • 配置一部分权益资产(基金/股票)

根据美国经济学家伯顿•马尔基尔的建议:对于60岁以内的工薪族来说,100减自己的年龄,是投资权益类资产(如股票基金)的参考比例,其余资金可投资货币基金、债券基金、绝对收益产品等低风险品种。

 

 

三、分散化配置资产

各国货币竞相贬值,美元一枝独秀步入强周期。遇此大势,若不顺势而为,也将是一种遗憾吧!

 

  • 移居海外

在中国的养老保障将出现瓶颈的时代,更早规划海外移民,国外一定有一个适合你又能让你享受更好福利待遇的国家。

 

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 所以说,千万不能指望养老金过上体面的老年生活。你要做的, 是赶紧打上鸡血,未雨绸缪,认真做好规划,这才是对未来最好的交代! 

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