比92年步入中年更让人伤心的是，80后的养老危机…

全部栏目2017-03-21

80后将面临养老危机，关键时刻我们要如何自救！

摘要：如何拯救我们这即将到来的养老时代！

总结：提早规划才能避开养老麻烦！

时光荏苒，不知不觉中当年被称为“小皇帝”的一代人，已经从集千万宠爱于一身的太子爷，登基为掌管家事挑大梁的万岁爷。成家立业养家育儿，每个人都是家里杠杠的中流砥柱。伴随着“养老金空账”和“退休延迟”以及“以房养老”话题的抛出，养老危机成了热议。

当年的“非常六＋一”模式，代表了80后的成长轨迹，父母和祖辈的疼爱泛滥，鼓胀的钱包也仿佛从不会消瘦。然而时过境迁，转眼间模式来了一个大反转，一个由独生子女结合的小家庭要面临照顾两家父母的重担，无论从身体还是精神上，从经济亦或是时间上，都是一道难题。现在的年轻人未来若仅仅依靠国家社保统筹，只能获得最为基础的保障。

人口红利烟消云散

“80后”未来压力指数：★★★★★

遭受过“小皇帝”的指责，也饱享过父母长辈的宠爱，80后生命的前三十年，基本还是阳光灿烂的日子。但未来冰山的巨大阴影正在袭来，80后整个群体将经历不可承受之痛！

先上一张建国以来中国妇女生育率的变化趋势图。

图片来源于美国学者理查德-杰克逊的著作《银发中国》

生育率

是指平均每个妇女一生中所生的孩子数量，也称人口出生率。根据上图中的数据，大致可以分成三个阶段：

(1)1950-1970生育率均值在6.0；

(2)1970-1980生育率由6.0降为2.0；

(3)1980-2002生育率由2.0缓慢下降，稳定在1.8.

需要指出的是，根据最新数据，2010年中国妇女生育率已经降到了1.35(记住这个数据，很重要).

再上一张根据2010年第六次人口普查数据所做的年龄结构分布图。

由上图可分析出：在某一个年龄段，从年长到年轻的人数在逐渐上升，那么当该年龄段的妇女到了生育期(即经过一个代际的时间)，出生的婴儿数量也逐渐上升，反之亦然；如果生育率低于2.0，那么出生的婴儿总数一定低于相应年龄段的父母辈总数。

根据这个结论，再结合目前生育率小于2.0的情况，依托第二张数据波形图，大致描绘出未来中国人口的年龄结构分布图(见下图)，横轴依然是年龄，纵轴是人口数量。

显而易见，照此下去，中国人口总数会快速下滑，越来越少的年轻人需要赡养越来越多的老年人。

对于中国这样一个非移民国家来讲，解决的唯一办法就是鼓励多生小孩。而这，谈何容易。一旦人们习惯少生小孩，就很难转变为多生。再加上自身生活成本、小孩抚养成本高企，即便愿意多生，经济能力却不足。因此，即使国家全面放开二胎，能生二胎及以上的家庭少之又少。

根据以上论述，及对未来人口的预测，测算出劳动人口与老年人数之比，列出数据变化趋势图(见下图)。

上图中红柱表示的是中国过去及未来工作人口(15-59岁)与老人(60岁以上)人数之比。

现在的人口趋势显示：

1970年—1980年，中国妇女生育率已从6.0快速下降至2.0，从而导致目前40~30岁人口陡峭下降。

中国从2013年开始，每年进入退休年龄的老人数量不少于1700万，而新增工作人口却不多于1300万，人口红利首次转变成人口负债，老龄化速度正在递增。

（以上图表及数据来自：美国学者理查德-杰克逊的著作《银发中国》）

那么，以上这些图表数据跟我们究竟有什么关系？

也就是说，80后将直面“4-2-1”家庭结构，即一对80后夫妻要同时赡养4个老人和1个子女！预计80后最早从40岁开始（这时上一代人基本进入70岁，各种衰弱、病症正在出现），就将进入背负沉重大山的苦逼阶段。

而各位80后小青年，你们已经马上就奔4了！

关键时刻该靠谁？

“80后”养老难度指数：★★★★★

一、靠国家？

2025年，工作人口与老人人数之比是3.0，目前这一数值在5.5，即未来十年内会下降近一半。这意味着什么？在目前养老制度不变的情况下，个人缴纳的养老金比例将由8%升至16%，企业缴纳的养老金比例将由20%猛增至40%！任何企业都无法承受如此高的成本。因此，在未来的十年中，社保制度一定会发生本质的改变，而这种改变就是对存量财富的再分配。目前老年赡养比例（工作人口：老年人口）数值在5.5左右，而养老金账户已经在空账运行了；未来这一数值将达到2.0，这意味着工作人口将承担更重的养老负担。

——或许还能让财政来兜底？

——那么请问，财政收入的钱哪里来？都是由工作人口创造贡献的，可是在未来，劳动人口的绝对数目和相对数目都在下降，因此让财政来兜底的前提都不存在。

二、以房养老？

近年来各界一直在探讨的“以房养老”，本质是指“年轻时贷款买房，老年将房屋抵押给银行或保险公司，由上述机构支付养老费用，以达晚年衣食无忧”，在实践中也已发展出数种不同模式。

80后用30年时间还清了房屋按揭贷款，终于有了完全自我产权的房子，却因为养老却还要再次抵押给银行，获取反按揭贷款？有研究表明，由于年轻人越来越少，对房子的需求只会越来越低，而存量房随着前一代老人的去世，变成名副其实的空房，大量空置房被释放出来，房子的供求关系将发生扭转，2016-2020年是房价真正的高危期。

选择三：靠子女赡养？

80后的子女们大多出生于21世纪的10年代左右，可称为“10后”。不幸的是，由于绝大多数80后夫妻选择只生一胎，“10后”将面临与父辈一样的家庭结构：4-2-1家庭。不过，那个时候，他们至少都不是房奴，因为前面说过，随着上一代老人的陆续去世，大量空置房被释放，房价猛降，生活成本也随之下跌。不是房奴的10后们也许(注意是“也许”)会以此为契机，轻装上阵，将时间精力投入到技术变革和制度创新的浪潮中去，经济从而出现新的增长点，为可能的第四波婴儿潮转机埋下伏笔。

所以说80后压力山大啊！