80后将面临养老危机，关键时刻我们要如何自救！

摘要：如何拯救我们这即将到来的养老时代！

总结：提早规划才能避开养老麻烦！

时光荏苒，不知不觉中当年被称为“小皇帝”的一代人，已经从集千万宠爱于一身的太子爷，登基为掌管家事挑大梁的万岁爷。成家立业养家育儿，每个人都是家里杠杠的中流砥柱。伴随着“养老金空账”和“退休延迟”以及“以房养老”话题的抛出，养老危机成了热议。

当年的“非常六＋一”模式，代表了80后的成长轨迹，父母和祖辈的疼爱泛滥，鼓胀的钱包也仿佛从不会消瘦。然而时过境迁，转眼间模式来了一个大反转，一个由独生子女结合的小家庭要面临照顾两家父母的重担，无论从身体还是精神上，从经济亦或是时间上，都是一道难题。现在的年轻人未来若仅仅依靠国家社保统筹，只能获得最为基础的保障。

人口红利烟消云散

“80后”未来压力指数：★★★★★

遭受过“小皇帝”的指责，也饱享过父母长辈的宠爱，80后生命的前三十年，基本还是阳光灿烂的日子。但未来冰山的巨大阴影正在袭来，80后整个群体将经历不可承受之痛！

先上一张建国以来中国妇女生育率的变化趋势图。

图片来源于美国学者理查德-杰克逊的著作《银发中国》

生育率

是指平均每个妇女一生中所生的孩子数量，也称人口出生率。根据上图中的数据，大致可以分成三个阶段：

(1)1950-1970生育率均值在6.0；

(2)1970-1980生育率由6.0降为2.0；

(3)1980-2002生育率由2.0缓慢下降，稳定在1.8.

需要指出的是，根据最新数据，2010年中国妇女生育率已经降到了1.35(记住这个数据，很重要).

再上一张根据2010年第六次人口普查数据所做的年龄结构分布图。

由上图可分析出：在某一个年龄段，从年长到年轻的人数在逐渐上升，那么当该年龄段的妇女到了生育期(即经过一个代际的时间)，出生的婴儿数量也逐渐上升，反之亦然；如果生育率低于2.0，那么出生的婴儿总数一定低于相应年龄段的父母辈总数。

根据这个结论，再结合目前生育率小于2.0的情况，依托第二张数据波形图，大致描绘出未来中国人口的年龄结构分布图(见下图)，横轴依然是年龄，纵轴是人口数量。

显而易见，照此下去，中国人口总数会快速下滑，越来越少的年轻人需要赡养越来越多的老年人。

对于中国这样一个非移民国家来讲，解决的唯一办法就是鼓励多生小孩。而这，谈何容易。一旦人们习惯少生小孩，就很难转变为多生。再加上自身生活成本、小孩抚养成本高企，即便愿意多生，经济能力却不足。因此，即使国家全面放开二胎，能生二胎及以上的家庭少之又少。

根据以上论述，及对未来人口的预测，测算出劳动人口与老年人数之比，列出数据变化趋势图(见下图)。

上图中红柱表示的是中国过去及未来工作人口(15-59岁)与老人(60岁以上)人数之比。

现在的人口趋势显示：

1970年—1980年，中国妇女生育率已从6.0快速下降至2.0，从而导致目前40~30岁人口陡峭下降。

中国从2013年开始，每年进入退休年龄的老人数量不少于1700万，而新增工作人口却不多于1300万，人口红利首次转变成人口负债，老龄化速度正在递增。

（以上图表及数据来自：美国学者理查德-杰克逊的著作《银发中国》）

那么，以上这些图表数据跟我们究竟有什么关系？

也就是说，80后将直面“4-2-1”家庭结构，即一对80后夫妻要同时赡养4个老人和1个子女！预计80后最早从40岁开始（这时上一代人基本进入70岁，各种衰弱、病症正在出现），就将进入背负沉重大山的苦逼阶段。

而各位80后小青年，你们已经马上就奔4了！

关键时刻该靠谁？

“80后”养老难度指数：★★★★★

一、靠国家？

2025年，工作人口与老人人数之比是3.0，目前这一数值在5.5，即未来十年内会下降近一半。这意味着什么？在目前养老制度不变的情况下，个人缴纳的养老金比例将由8%升至16%，企业缴纳的养老金比例将由20%猛增至40%！任何企业都无法承受如此高的成本。因此，在未来的十年中，社保制度一定会发生本质的改变，而这种改变就是对存量财富的再分配。目前老年赡养比例（工作人口：老年人口）数值在5.5左右，而养老金账户已经在空账运行了；未来这一数值将达到2.0，这意味着工作人口将承担更重的养老负担。

——或许还能让财政来兜底？

——那么请问，财政收入的钱哪里来？都是由工作人口创造贡献的，可是在未来，劳动人口的绝对数目和相对数目都在下降，因此让财政来兜底的前提都不存在。

二、以房养老？

近年来各界一直在探讨的“以房养老”，本质是指“年轻时贷款买房，老年将房屋抵押给银行或保险公司，由上述机构支付养老费用，以达晚年衣食无忧”，在实践中也已发展出数种不同模式。

80后用30年时间还清了房屋按揭贷款，终于有了完全自我产权的房子，却因为养老却还要再次抵押给银行，获取反按揭贷款？有研究表明，由于年轻人越来越少，对房子的需求只会越来越低，而存量房随着前一代老人的去世，变成名副其实的空房，大量空置房被释放出来，房子的供求关系将发生扭转，2016-2020年是房价真正的高危期。

选择三：靠子女赡养？

80后的子女们大多出生于21世纪的10年代左右，可称为“10后”。不幸的是，由于绝大多数80后夫妻选择只生一胎，“10后”将面临与父辈一样的家庭结构：4-2-1家庭。不过，那个时候，他们至少都不是房奴，因为前面说过，随着上一代老人的陆续去世，大量空置房被释放，房价猛降，生活成本也随之下跌。不是房奴的10后们也许(注意是“也许”)会以此为契机，轻装上阵，将时间精力投入到技术变革和制度创新的浪潮中去，经济从而出现新的增长点，为可能的第四波婴儿潮转机埋下伏笔。

所以说80后压力山大啊！

80后这代人在退休前经历了高生活成本、承担了最繁重的赡养任务，但到了退休时却无人赡养。

90后将难逃80后的命运

“90后”养老难度指数：★★★★★

从上文中图表数据能看出，70后在退休前的生活比80后要好，因为70后毕竟不是独生子女时代，家中一个老人可以有多个子女一起轮流照顾；并且70后(尤其是生于75年前的)不需要对高房价买单，他们中相当一部分人群甚至还享受到了福利分房的政策；与80后群体有质的区别。

反观90后，倒是与80后有着太多的相同：都是独生子女、都要面对高房价、都处在物价高通胀年代、都有着4-2-1家庭结构、退休后社会整体赡养比都是极低的2.0。可以说，90后简直复制了80后的一切。

养老危机该如何破解

可操作指数：★★★★★

一、多生孩子Or投资教育

就个体命运而言，“人”是最宝贵的资源、最具弹性的发展因素，精心培育下一代的父母在晚年往往会品尝到幸福的美酒。重视教育的犹太人就是成功的范例。

• 配置一部分权益资产（基金/股票）

根据美国经济学家伯顿•马尔基尔的建议：对于60岁以内的工薪族来说，100减自己的年龄，是投资权益类资产（如股票基金）的参考比例，其余资金可投资货币基金、债券基金、绝对收益产品等低风险品种。

三、分散化配置资产

各国货币竞相贬值，美元一枝独秀步入强周期。遇此大势，若不顺势而为，也将是一种遗憾吧！

• 移居海外

在中国的养老保障将出现瓶颈的时代，更早规划海外移民，国外一定有一个适合你又能让你享受更好福利待遇的国家。

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 所以说，千万不能指望养老金过上体面的老年生活。你要做的， 是赶紧打上鸡血，未雨绸缪，认真做好规划，这才是对未来最好的交代！