近些年来，公共医院的等候名单越排越长，被曝光的问题也越来越多，很多西班牙民众和华人同胞都开始购买个人医疗保险。但是保险合同上的众多专业术语，对很大一部分有语言困难的同胞来说是个很大的障碍，今天我们就把合同中最需要注意的条款摘出来，方便大家在签约前重点询问。

签约之前，有哪些东西我得了解？

拿到合同之后，保险人需要仔细阅读以下这些关键条款，包括：等待期，保险是否有地域限制，其他限制，不理赔范围等。

同时，我们还应该提前了解该保险公司合作的医疗机构是否满足我们的需求，包括医院和诊所的数量、资质、登记、位置等。方便自己未来看病就医。

保险等待期 （Periodo de Carencia）

保险等待期是指保险人在合同签约之后的一定期限内，无法享受该保险的一些特定服务。

比如，有些对于分娩医疗相关的服务等待期长达9个月，这对于在购买保险后不久就怀孕的受保妇女来说，就非常不利。虽然在保险期内，但却无法立即享受一些产前检查服务。

手术和住院报销的等待期，除了意大利的León保险为3个月外，在Allianz、Caser、Generali、Mapfre和Medifiatc这些保险公司都为6个月。而分娩医疗的报销，最短从Generali的8个月到最长Allianz的24个月。

而如果需要约见人工授精的专家，在Allianz和Generali的等待期为24个月。但这还不是最长的，Mapfre的等待期为48个月。

肿瘤这种刻不容缓的疾病治疗也受到等待期的束缚，即使保险公司会通过各种手段确认受保人在签约时并未患有这些疾病或者并不需要相关治疗。在这样的情况下，大多数的公司都设定了6个月的等待期，除了Medifiatc的12个月和Generali的3个月。

地域限制（Cobertura Geográfica）

提前了解购买险种的地域限制，也能很好的避免理赔“惊喜”。简单地说，必须了解：当我们不在该自治大区或西班牙时，比如旅游的时候，是否还能享受保险服务，顺利理赔。

保险协议医院

提前查询保险的协议医院也十分重要。不仅需要知道该保险允许投保人在所居住大区的医院，也需要了解在其他城市的定点医疗结构（如果在地域限制范围内）。

例如Mediafiatc、Generali和Asisa这些保险公司，就和巴利阿里群岛最好的一些医疗结构，比如Clínica Rotger、Clínica Plamaplanas Quirón、Polliclínica Miramar和Clínica Juaneda有协议。而全国范围内可供选择的好医院还包括Clínica Universitaria de Navarra、Ruber Internacional、 Teknon、Dexeus和Sagrado Corazón等等。

这些医院都有自己擅长的疾病类型，比如心脏类、器官移植等，这也是在投保之前可以做的功课。

自付费用（Copagos）和赔付上限（Limites de Cobertura）

这是两种降低保险价格的方式。

购买含自付费用的保险，被保险人每次享受医疗服务，包括各种检测、问诊、手术、治疗等，都需要自付一部分费用。自付的比例依据不同的保险公司，不同的保险产品而不尽相同。我们还是建议尽量选择无自付费用的保险产品。

包含理赔上限的产品，每年的赔付金额不会超过这个上限。以目前的西班牙医疗服务价格来看，上限低于每年50000欧元的保险产品不推荐购买。虽然保费可能会稍微贵一些，但我们还是建议购买不设理赔上限的保险产品。

自由选择医院

除了为被保人提供一些协议的医院外，有些保险公司也允许被保险人选择世界上任意一家医院就诊。在病人现行支付费用后，保险公司按照不同产品的赔付比例，给予70%-90%的报销。

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